Der Einstieg ins Modebusiness ist bei vielen eine schleichende Selbstständigkeit. Man bekommt die ersten Aufträge, startet aber nebenberuflich und geht noch anderen Tätigkeiten nach. Die Erkenntnis, dass man ein Unternehmen hat, kommt später. Denn es gibt nur selten den Moment, an dem man sich hinsetzt, die Selbstständigkeit vorbereitet und einen Businessplan schreibt. Oder an dem man sich ein Geschäftskonto einrichtet.
Braucht man als Model ein Geschäftskonto? Welche Vor- und Nachteile gibt es und wie finde ich das richtige Angebot für mich? Modelkompass hat mit Melchior Neumann, Mitgründer des Finanz-Start-Ups Kontist gesprochen — einer App für Solo-Selbstständige, die Banking, Buchhaltung und Steuerberatung verbindet.
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Modelkompass: Herr Neumann, braucht ein Model ein Geschäftskonto?
Melchior Neumann: Gesetzlich gesehen nicht — weder das Finanzamt noch sonstige Regelungen schreiben das vor. Allerdings muss man als Einzelunternehmer*in für die Steuererklärung eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung machen. Und wenn man ein Konto hat, wo man diese separat hat, ist die Hälfte der Arbeit schon getan. Dann besteht die Buchhaltung am Ende fast nur aus dem Abtippen eines Kontoauszugs.
Nutzt man sein privates Konto zu umfänglich für geschäftliche Zwecke, kann einem die Bank das Konto einfach kündigen. Das war bei mir tatsächlich so.
Warum das?
Bei privaten und geschäftlichen Konten greifen ganz andere Gesetze und Regelungen — man ist in einem ganz anderen Vertragsverhältnis. Deswegen haben Banken dafür auch ganz unterschiedliche Teams.
Viele Models haben nur sporadisch bezahlte Modeljobs. Ab wann lohnt sich für sie ein Geschäftskonto?
Bei einmaligen Einsätzen oder wenn man nur circa ein bis zwei Tage pro Jahr bezahlte Jobs hat, würde ich schon davon abraten.
Aber wenn ich damit plane, die Tätigkeit langfristig zu auszuüben lohnt sich ein Geschäftskonto eigentlich immer. Spätestens sobald ich Betriebsausgaben habe, die ich steuerlich absetzen möchte. Da hilft das Geschäftskonto einem schon stark bei der Buchführung.
„ein Geschäftskonto lohnt sich, sobald man eine tätigkeit langfristig ausübt.“
Inwiefern?
Geschäftliche Belege muss man per Gesetz mindestens zehn Jahre aufbewahren. Und bei einem Geschäftskonto gibt es neben den normalen Kontoauszügen den sogenannten Beleg zum Jahresabschluss. Das ist rechtlich verbindlich auch der finale Auszug zum Ende des Jahres. Den herunterzuladen ist deutlich weniger Aufwand, als kontinuierlich private Kontoauszüge zu sichern und aufzubewahren.
Was macht ein gutes Geschäftskonto aus?
Das kommt darauf an, wie groß das Unternehmen ist. Wenn man klein startet, reicht es eigentlich, wenn man Geld empfangen und Geld überweisen kann. Wenn man Geschäftsausgaben hat, macht meistens eine Kredit- oder Debitkarte Sinn.
Es gibt natürlich auch Angebote, wie Kontist oder Holvi die sich speziell an Selbstständige richten. Damit kann man im Bankkonto schon direkt Rechnungen schreiben und sich so andere Tools z.B. für die Buchhaltung sparen. Bei Kontist kann man außerdem immer sehen, wie viel Geld man für die Steuer zurücklegen muss. Für Solo-Selbstständige ist es oft ein riesengroßes Problem, dass sie nicht wissen, wie viel von dem Geld auf dem Konto eigentlich ihnen gehört. Außerdem kann man in der App einen Steuerberater buchen.
Wenn ich Geld brauche, überweise ich es mir von meinem Geschäftskonto aufs private Konto. Ist dabei steuerlich etwas zu beachten?
Nein. Transaktionen zwischen Privat- und Geschäftskonto sind steuerlich komplett neutral. Man kann sich in beliebiger Höhe und Frequenz Geld hin- und her überweisen ohne das es sich auf die Steuerlast auswirkt. Die Sorge haben wahnsinnig viele Einzelunternehmer*innen, das sehe ich in der täglichen Arbeit. Sie ist aber vollkommen unbegründet.
Wie finde ich das richtige Geschäftskonto für mich?
Ich würde dazu raten, nicht nur Kontoführungsgebühren zu vergleichen. Die Gebühren sind natürlich ein Aspekt, aber ich würde auch immer etwas tiefer gehen und Vergleiche und Testberichte wie vom Handelsblatt anschauen.
Gerade Angebote, die sich auf eine bestimmt Zielgruppe fokussiert haben, bieten oft entscheidende Zusatznutzen. Kontist ist wie gesagt ganz auf den Anwendungsfall Einzelunternehmen im Dienstleistungsbereich optimiert. Andere Bankkonten sind dafür super geeignet, wenn man einen Online-Shop aufmachen will.
„Es gibt Geschäftskonten ab Null Euro.“
Was kostet ein Geschäftskonto denn?
Es gibt Angebote ab null Euro. Ein Geschäftskonto mit Zusatzleistungen kostet um die 5-15 Euro monatlich. Die Kosten kann man natürlich steuerlich absetzen.
Viele modeln nebenberuflich und üben neben der Modeltätigkeit noch zum Beispiel andere selbstständige Tätigkeiten aus — braucht es dann unterschiedliche Geschäftskonten?
Es gibt Konten, bei denen man Unterkonten mit unterschiedlichen IBANs anlegen kann. Das lohnt sich, weil man beide Selbstständigkeiten sauber trennen kann und separate Kontoauszüge bekommt.
Aber da würde ich immer erst hinterfragen, ob man wirklich getrennte Selbstständigkeiten braucht. Oft kann man seine Selbstständigkeit weiter fassen und sich so den Aufwand doppelter Buchhaltungen sparen.
So, du hast mich überzeugt: Ich möchte ein Geschäftskonto eröffnen. Sollte ich dafür bis zum Ende des Jahres warten?
Nein, ein Geschäftskonto eröffnen kann man jederzeit. Es gibt Services für den Kontowechsel, die übertragen Lastschriften von dem alten Konto auf das neue. Bei einem Geschäftskonto ist das aber meist nicht riesig viel Aufwand. Entscheidender ist ja, auf welches Konto das Geld reinkommt. Also welche IBAN auf der eigenen Rechnung steht. Wenn ich die ändere, sollte man das auf jeden Fall fett und rot markieren. Die meisten Auftraggeber haben die Kundendaten im System hinterlegt und gucken nicht jedes Mal auf die IBAN auf der Rechnung. Bis die überall geändert ist, kann es aber etwas dauern. Deswegen empfehle ich eine Übergangszeit von einem Quartal.
* Anmerkung von Modelkompass: Wenn man über eine Modelagentur arbeitet, muss die natürlich die neue IBAN hinterlegen.*
„Solo-Selbstständige wissen oft nicht, wie viel Geld sie für die Steuer zurücklegen müssen.“
Wie eröffne ich ein Geschäftskonto?
Das geht inzwischen eigentlich bei jeder Bank komplett online und dauert in der Regel 10 bis 15 Minuten.
Als erstes Vergleiche ich Angebote und suche das richtige Konto für mich raus. Dann beantworte ich ein paar Fragen zu mir, Adresse und co, und gebe ein paar Angaben zu meiner Selbstständigkeit. Dann hat man einen Videocall mit einem externen Anbieter, bei dem man seinen Personalausweis in die Kamera halten muss und Sicherheitsmerkmale gecheckt werden. So wird die Authentifizierung geprüft und die Identität bestätigt.
Wenn das erledigt ist, ist das Konto eröffnet und man hat eine IBAN. Einen Nachweis für meine Selbstständigkeit muss man eigentlich nicht erbringen, das ist gesetzlich nicht erforderlich. Vielleicht wird das aber mal in Stichproben abgefragt, dann muss man ggf. eine Gewerbeanmeldung nachreichen.
Viele haben noch Vorbehalte gegenüber Finanz-Start-Ups und vertrauen etablierten Banken mehr. Kannst du die Unsicherheit gegenüber FinTech verstehen?
In Bezug auf die Sicherheit nicht. In Deutschland gibt es das sogenannte Einlagensicherung — dass heißt Einlagen bis 100.000 Euro sind sicher. Bei jedem FinTech-Start-Up steht eine Bank im Hintergrund, die reguliert wird. Das Geld liegt also nie bei den Start-Ups direkt und ist genauso sicher wie bei einer Sparkasse oder Deutschen Bank. Hat ein Konto allerdings keine deutsche IBAN, würde ich raten gut zu recherchieren, wer im Problemfall einspringt.
Worauf ich bei FinTech-Unternehmen aber achten würde ist, wie gut der Kundensupport ist. Bei Start-Ups wächst die Kundenbasis oft schneller als die internen Strukturen. Man kann da ja nicht einfach in eine Filiale kommen, wenn man ein Problem hat. Deswegen sollte man schnell jemanden per Chat, E-Mail oder Telefon erreichen. Das kann man aber auch einfach austesten, indem man einfach mal per Mail eine Frage schreibt und schaut, wie schnell da eine Antwort kommt.
Herr Neumann, vielen Dank für das Gespräch!
Erklärvideo: So funktioniert Kontist
Du willst mehr darüber erfahren, wie Kontist funktioniert? Hier findest du ein Erklärvideo und weitere Informationen.